未来互联网金融环境基于区块链技术的蜕变

2015年年底,互联网金融发展的环境突然恶化,P2P企业,尤其是e租宝事件使得行业声誉严重受损,并且已经波及整个互联网金融行业。进入2016年以来,互联网金融环境逐渐开始好转,尤其是区块链技术受到金融界的热烈讨论和应用探索之后,互联网金融的发展环境日趋改善。

马云曾说过这样一句话:“大家还没搞清PC时代的时候,移动互联网来了,还没搞清移动互联网的时候,大数据时代来了。”诚然,在当大家还没有充分弄明白大数据的时候,区块链时代来临了,如图10-4所示。

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1.基于区块链技术的金融科技成为金融发展的下一个风口

2016年7月下旬,在北京、上海、广州连续举办了各种财经论坛,这些论坛往往是关乎当前市场发展前景的风向标。在过去两年里,“互联网金融”成为各大财经论坛中热点话题,然而,进入2016年,金融科技(Fintech)逐渐取代了“互联网金融”而一度在金融领域走俏。

金融科技从概念上讲,强调大数据、云计算、人工智能、移动互联网、区块链为代表的新一轮信息技术来提升金融效率和优化金融服务。然而,当前很多贴有“金融科技”标签的企业却是以往那些非常热衷于“互联网金融”的企业。随着蚂蚁金服、京东金融、众安保险、宜信等行业巨头开始将自己定义为“金融科技”公司,这个概念已经在国内广泛传播,并且成为业界的流行词。

目前,在我国有两大类金融科技公司:第一类是拥有BAT等老牌互联网背景的公司,第二类是从互联网公司转型而来的公司。事实上,金融科技是互联网金融发展的一种延伸,是对现有金融机构产品和发展模式的一种革新,两者之间存在的差别仅在于,互联网金融强调的是金融,而金融科技的侧重点在于技术。金融科技取代互联网金融是金融行业发展的必然趋势。

区块链作为金融科技中的技术之一,已然在互联网金融被金融科技逐渐取代的过程中起到举足轻重的作用。

(1)区块链作为一种分布式技术,也被称为“分布式账本”,即将区块链看作一个公共账本,从每笔数字货币的诞生开始,所有转账、交易都将被记录在区块上,每个区块相互连接起来形成区块链。任何人都可以在区块链上查询交易记录,但仅能在这里查询相关

记录,却不能对其中的信息进行任何更改。

(2)去中心化、去中介化、去信任、公开透明化是区块链的显著特征,当数据被记录在一块区块链上的时候,其他区块链上同样会记录相应的数据信息。简单来讲,就是“真相只有一个,真相掌握在每个人手中”,这样所有的金融交易在区块链上的每个节点都有记录,所有的交易参与方都能够清晰地看到记录信息。

(3)智能合约作为区块链的核心技术,推动交易各方在执行合同的时候实现智能化,即所有的合同执行都按照条约内容自动执行,这样就不会出现欺诈、跑路等情况,有效降低金融风险,推动了人工智能金融的实现。

两个人为一件事情打赌,约定输了的一方给赢了的一方100元,在没有约束的前提下,结果出来后,输了的一方可能会对赌约赖账。但是如果将区块链技术加入智能合约中,双方在下赌注的时候,先将各自100元冻结在智能合约中,一旦结果公布,系统就会自动核实谁是赢家,进而将100元赌资打入赢家的账户中。在整个过程中,完全无需相关的中介人员作证或者裁决,而是完全实现了去中介化、去中心化,无需信用背书。

互联网金融发展的终极目标就是实现真正的点对点、端对端、个人对个人的金融服务,去掉中介,在充分保证信任的技术基础上完成金融交易。然而,当前,互联网金融并没有通过发展真正实现金融业务的低成本运作。所有的这些愿景,都将基于区块链技术在金融领域中的应用而变为现实。

2.区块链技术为商业金融提供好技术、好模式

早在2014年的时候,怀揣创业梦想的达鸿飞和几位朋友共同创造了小蚁区块链,小蚁区块链的成立其实是国内最早一批关注区块链一个的创业模式。2015年10月底,小蚁以仅接受比特币的方式在业内举办了一次产品众筹活动,筹得的资金金额折合人民币465万元。目前,小蚁是区块链领域中较为成熟的项目之一。小蚁的商业模式:基于区块链技术将实体资产、权益数字化,为登记发行、转让交易、清算交割等金融业务提供去中心化的网络协议。以普通股权转让业务为例,通常转让股权需分为四步:签订转让合同、银行转账、变更股东姓名、工商局登记。小蚁要做的事情就是将前三个步骤进行捆绑,在签订电子合同的时候,转账和更名同时进行,这样就可以很好地避免毁约以及不配合更名的风险。

当前,在我国像小蚁这样做区块链底层技术的公司不到10个。主要因为:一方面是因为国内对区块链技术的普及程度还不够;另一方面是因为当前区块链技术与商业应用之间还需要经历一定的磨合期。区块链技术会为商业金融提供良好的技术和模式,这将加快未来互联网金融蜕变速度。

3.基于区块链技术,银行或将消失

当前,网络存在于生活中的各个角落,计算机设备也变得越来越精密、便捷,信息处理的速度也越来越快,传统银行的付款流程正在这个互联网时代受到了巨大的挑战,银行已经走到了底层基础架构急需改变的关键时刻。

一直以来,银行依然没有将旧的系统更换为IP系统,是因为IP网络在数据传输过程中不可避免地会发生错误或遗漏,而对于金融系统来讲安全至上。区块链正好是一个极具公开化、透明化、不可篡改的数据库,一个区块上记录相关数据,则几十万个区块同时会复制这些数据,从而保证数据的安全、准确。这样,就能够在一定程度上很好地解决信任问题,双方无需相信对方,只需要相信区块链中存储的数据的真实性即可。这样,传统银行在以往的金融交易过程中所起到的第三方中介的高大形象就逐渐淡化,其信用背书变得可有可无。

正是意识到未来生存道路上可能遇到的重重威胁,众多银行开始站在区块链的位置上另谋生路,微众银行、浙江网上银行等互联网巨头旗下的民营银行纷纷集合到区块链大树下,充分结合自身特点和优势,调整和优化业务模式,以期在金融领域的巨大竞争市场中能够站稳脚跟,进而拔得头筹。

总而言之,当前区块链技术在各个领域中的应用探索与实验必将给各领域未来的发展带来前所未有的变革。金融领域更是如此,相信未来进入人工智能时代,互联网金融环境基于区块链技术的应用必将实现惊人的蜕变。

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