IBM与中国银联探索区块链技术落地应用

2016年,金融行业谈论最多的就是区块链技术,去信任、去中心化的区块链如何在金融领域落地也成为一个重要的话题。目前,在互联网金融企业和银行之间相继爆出尝新硕果,“制造信任的机器”正在一步步打开未来世界的大门。

银行本身就是金融领域中的核心机构,信任机制是银行进行各种交易的核心保障,区块链技术伴随着比特币的出现而出现,比特币的底层技术区块链一直受到银行的关注,因此,应用区块链技术的各金融机构中,银行业首当其冲。

众所周知,当前,银行为了吸引客户以及维护客户的忠诚度,往往是采用银行卡购物获得积分的方式来实现的。从理论上讲,这种方式的确是一种行之有效的营销手段,网上的积分兑换商城中各种商品琳琅满目,客户只需将自己平时消费积攒的积分拿出来兑换即可。这种方式是获得客户青睐和一直保持使用特定银行卡的重要原因。但是,这种兑换方式存在一定的弊端,一方面,很多用户甚至不知道银行积分兑换业务的存在,另一方面积分奖励不能实现跨行兑换。对于如何让用户知道银行积分兑换业务的存在,其解决办法很简单,只要通过各种宣传就可以达到预期目的。但是实现跨行兑换则是一件比较棘手的事情。在这一点上,积分政策已经对兑换商品的权限进行了限制。这样又会导致许多客户获得的奖励积分不能很好地被利用起来,即便是客户知道银行卡积分可以用来兑换相关商品,但是又因为不能跨行兑换到自己最喜欢是商品而感到失落,势必给客户带来不佳的服务体验感。

如何设计出一个块金融机构的交换平台呢?使用传统技术来实现银行奖励积分系统的整合和共享会是一个非常严峻的挑战,因为系统和系统之间是存在一定的阻滞的,网络和网络之间是不可以连接的,而且作为一个中心化平台对接众多银行,做积分清算和结算显然是比较困难的。

针对这一问题,在2013年9月23日上海举办的区块链国际周上,IBM与中国银联电子支付研究院在区块链国际周活动上共同预演了如何通过使用区块链技术来完成跨行共享奖励积分的演示。通过演示,告诉消费者,只需要简单的几个步骤就可以非常轻松、快捷地完成操作,就可以实现跨行积分兑换,成功获得自己喜欢的礼品。

调查数据显示:“90%的用户不知道自己银行卡里有积分。”2015年的调查数据显 示:“中国银行业银行积分卡价值超过400亿元人民币,但只有不到50%的积分最后被 兑换。”如果银行能够投入积分的市场为400亿元人民币,假设其中5%的流量通过区 块链技术构建跨金融机构来实现商品兑换,以从中赚取1%的手续费来算,那么这个 区块链搭建的金融机构平台每年将可以赚上1亿元。

如果利用传统技术来实现银行积分奖励与商品兑换的整合和完善,那么这必然是一件极具挑战性的任务,并且会带来极高的成本。为了能够使这一问题得到很好的解决,同时为了银行客户能够获得更多的实惠,IBM中国研究院和中国银联电子支付研究院使用超级账本Hyperledger在IBM区块链上创建了一个全新的业务创新平台,打造出了一个激励积分交换的许可网络。

此次IBM与中国银联电子支付研究院的合作,不但解决了跨行积分兑换难的问题,同时还使用区块链技术将线上和线下渠道整合起来,这样,以后中国银联卡的所有持有人都可以去任意一家配备智能POS机的超市或者商场,轻松扫描一下,就可以快速完成奖励积分兑换商品的操作。未来,这种奖励积分跨区域兑换还将在其他领域中得到广泛应用和普及,如航班里程、手机话费、加油卡、餐饮等行业也可以实现跨店、跨区域参与自由兑换

和交换。

当前,基于区块链技术的去信任特点,使得应用区块链技术的金融场景中的交易也更具信任。这将与其他使用区块链技术的类似创新一起,共同改变金融业的未来发展前景。为此,IBM中国研究院战略与业务拓展总监朱珉称:“区块链的平台是一个开放式的平台。一方面,积分的拥有者可以决定是否加入,何时加入。另一方面,银行作为积分发放者,也可以决定是否加入,何时加入。这个平台上的生态、环境应该被看成一种服务,相信有很多的积分发放者会主动参与到这个网络中,成为其中非常积极的一环,当我们把积分连通到全社会时,将有无限的业务创新可能,这就是区块链的含义。” 作为其下属的研究机构,中国银联电子支付研究院负责调研评估支付市场创新的前沿技术和模式,对支付产业发展趋势的核心技术和模型进行研究论证,以及对影响支付行业的前瞻性和基础性技术进行预演和分析。目前,银联电子支付研究院正在全面推动区块链、智能终端、大数据、可信执行环境等多项新技术在金融支付领域中的运用,以期加快进入人工智能时代。

目前,IBM正在迅速改善其自身的区块链咨询服务和能力,并积极与客户合作,探索和尝试如何能够将区块链技术用于更多的企业现实业务操作过程当中,堪称是一次创新的里程碑。基于这些探索和创新性尝试,我们看到IBM正在全面推动区块链技术的发展,从而使区块链的应用能够渗透到金融以外的其他领域,使得无限的业务创新成为可能,还将会改变除金融以外的其他领域的未来。

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