区块链在信用卡系统设施方面的应用

目前,由于在信用卡公司之外有很多信用卡相关业务的从业者,因此结算设施和结算时的数据流就会非常复杂。

例如,如图3-13所示,信用卡会员在商店里使用信用卡支付时会通过商店→作为加盟商的信用卡公司(加盟店签约公司)→国际品牌网络→用户一方的信用卡公司(信用卡发行公司)的规定流程,并以接力的形式进行不正当使用的识别、结算的确认以及货款信息和销售信息的发送。这一过程需要很多设施,而且由于各层面存在利益瓜葛,因此结算手续费的降低是极其困难的。

与此相比,如图3-14所示,使用区块链技术能够从“信息的传递”转变为“参照区块链的形式”,能够实现大幅效率提升。只要有网络,对国际品牌网络的要求就降低了,也有可能大幅减少使用成本。

信用卡的结算流程

区块链在信用卡系统中的应用示例

在现有机制中,将信用卡信息数据库的输入权限陚予商店并让其输入支付信息,这是不可能发生的事情。但是如果使用区块链技术,不仅可以做到防止篡改和不正当使用,也有可能将商店发送的信息原封不动地记录下来。然后,参与者可以自由査阅区块链这一“中央数据库”,就没必要进行信息的传递了。另外,由于区块链上记录着谁在什么时候、什么地点、买了什么东西等所有信息,因此其在市场信息方面的价值也非常高。

区块链可以防止信用卡不正当使用行为吗?

信用卡的盗刷等恶意使用信用卡的行为带来的危害极大。Apple Pay等应用在手机端隐藏了信用卡信息,使第三方无法盗取信息的做法得到了极高的评价。

当应用区块链技术时,所谓的信用卡卡号就会成为用户的密钥。如果密钥被盗,卡片就会被自由使用。在这一点上,与现有信用卡没有区别。但是,区块链有一种名为多重签名的技术,只有当数个密钥都被认证完毕后才能将交易信息输人区块链。虽然在使用上可能有不方便之处,但是当购买高价商品时,只要持有信用卡本体(和其中的密钥)和手机客户端应用提供的两种密钥就可以完成支付。

我们不再需要信用卡发行公司、加盟店签约公司和支付代理公司了吗?

当应用了区块链技术时,由于没有必要使用成本高昂的国际品牌的信用卡网络,因此就有可能仅靠自己公司来维持所有的与信用卡相关的业务。因此,越来越多的参与者加人了信用卡行业,手续费也开始降低。

另一方面,由于需要在获得客户、开拓加盟店、管理加盟店等事务上下足工夫,因此并不是说信用卡发行公司、加盟店签约公司和支付代理公司是完全不需要的。

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